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为什么打算在美国养老的新移民,一定要买人寿保险?

作为全世界各地移民的首选国,美国也一直是华人选择移民海外的首选国度。根据美联社发布的数据,过去热火朝天的EB-5投资移民项目,在过往的十年间已经累计向中国人发放了超过4.3万张绿卡。

新移民落地美国之后除了考虑购置房产,安排子女就学之外,更多考虑的是如何配置美元资产,给自己家庭的资产做一个更加全面的财务和税务规划,这其中就包含了退休储蓄,毕竟考虑退休后会在美国养老。

为什么打算在美国养老的新移民,一定要买人寿保险?
美国美景

人寿保险和退休储蓄乍一听下来没有什么共同之处,很多人认为寿险只是为了家人和孩子准备的,而退休计划是为自己晚年的生活计划。

但其实人寿保险,尤其是有现金价值的永久寿险是退休储蓄规划中非常重要的组成部分。

万能指数险

万能指数险(IUL)可以说是美险市场上的大热产品。

根据Wink于2019年3月公开的数据,2018年指数万能险的销量持续增长,全年总体销售额已超过了21亿美元。

为什么人们喜欢购买万能指数险?这种寿险又有什么其他同类型产品所不具备的优势?

如果要简单的回答这个问题,那么一句话就够了:

万能指数险是美国最新型,同时也是最先进的一种寿险品类,它是美国寿险的集大成产品。

万能指数险,Indexed Universal Life,拆开来看:

Indexed代表了这种寿险具有理财的作用:

保险公司会将投保人投进去的一部分钱放到资本市场,并将投保人获得的受益与股票指数挂钩(通常是标普500指数),但不同于之前的VUL,IUL“上有封顶,下有托底”。在大市走高的时候,IUL的收益存在着一个上限,而在大市下挫的时候,IUL的收益最低也不会低过0%。

Universal则代表了这种寿险的高灵活性:

IUL基本上继承了之前万能险的所有优势——每次保费的投入可多可少,能灵活的从保单里预支现金,还可以与各种附加条款(比如重疾险)进行组合……这些优势让IUL相较之前的保险品类更富有弹性,而这也让投保人能够更容易通过这种保险找到适合自己的投保组合。

Life则代表了这种寿险的人身保障属性:

无论如何,IUL本质上还是一种寿险,只要保单中的现金价值不为0,IUL就会在事故发生的时候进行赔付。

人寿保险产品的税务优势

寿险产品区别于其他金融产品具有其特殊的税收优势,保单中积累的现金价值能递延所得税。

这一点来说类似于美国的个人退休金账户,但是个人退休金账户每年有存入的上限,而红利型终身寿险则没有类似的限制,灵活性更高。

投保人购买的保额越大,缴纳的保费越多,保单现金积累也就越多,并且投保人可以从保单中支取现金或是通过保单借款的方式支取/利用保单的现金价值。

最后保单的受益人获得的身故赔偿也无需缴纳所得税。

相比传统美国家庭来说更适合新移民家庭

大多数移民美国的新移民,尤其是通过EB-5投资移民来的家庭,很多是为了孩子的教育而决定移民或者是为了退休以后可以来美国养老。所以对于退休储蓄的规划对他们尤其的重要。

但和普通的美国家庭又不一样,这些新移民家庭很多的收入来源来自国内,家里的经济支柱很多仍在中国上班,经商。

所以他们没有办法享受美国雇主提供的企业退休计划(401K),而美国的个人退休计划(IRA账户)也需要审核申请人的情况并不是对所有新移民家庭都适用。

另外即便是能够开设个人退休计划,IRA账户也有诸多的限制。比如每年有存入账户的上限,必须等到59.5岁以后才能开始支取,年收入过高的家庭无法申请(仅限Roth IRA)。

相比其他美国的具有税收优势的退休储蓄产品,红利型寿险的灵活性更高也更适合新移民的华人家庭。

最后,购买红利型人寿保险做为退休养老金的一部分对于很多家庭来说也是一个不小的决定,需要谨慎的评估。在做决定前,建议咨询专业的机构。

作者:小楹,发表于2020年11月04日


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