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移民美国后需要购买人寿保险吗?

新冠疫情在全球迅速蔓延,短期内几乎不可能结束,全球经济形势随之发生变化,而保险类的投资也越来越受关注。一方面全球疫情四起,大家第一次切身感受到身体健康不一定完全由自己掌控;其次是美股刚刚经历了四次熔断,伴随市场跌宕起伏的股票、基金类资产一时间血流成河,让很多投资者又把目光放到了保险这一长期、稳健的投资上。

移民美国后需要购买人寿保险吗?
美国美景

许多聪明的富人已悄悄把眼光聚焦在美国人寿保险上,作为美元资产配置的首选,大额人寿保单成了他们秘而不宣的私藏。那美国人寿保险到底好在哪?我们一起来分析一下。

01、运作成熟规范,无倒闭风险

美国人寿保险的最大优势是行业成熟,从1762年第一份保单诞生到今天,已经有200多年的历史沉淀,可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度,联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。

当保险公司的资本和盈馀达不到本州规定的最低标准时,监管机构就会进行干预。对不能承受风险的还有再保险公司来承担,因此美国的人寿保险公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。

02、保费全球最低

美国保险业历史悠久,同时意味着竞争激烈,美国目前有800多家保险公司,如此高的保有量使得美国的保费在全世界来看也是最便宜的。

在相同保额前提下,美国的保费比香港和欧洲便宜30%-70%,比中国大陆更是便宜5-10倍,差价巨大。

03、分散投资,资产保值

鸡蛋不能同时放在一个篮子里,这个道理大家都懂。作为分散投资的一种渠道,买美囯保险是最基本也是最有保障的方式,放钱取钱灵活,还可以100%免税支取。另外,美国人寿保险上的现金值不受官司追讨,具有司法豁免保障

04、规避CRS,合理节税

对于非美国居民而言,美国保险可有效规避CRS。由于美国没有加入CRS,因此外国人的美国保险账户信息不用担心被交换到其他国家。

美国寿险还可以对冲遗产税。现在很多华人都去美国投资买房,但很多人并不知道非美国人过世后,所投资的美国房产遗产税额度只有6万美元,超过6万美元的部分税率高达40%,更紧迫的是人过世后必须在9个月用现金付清遗产税后才可继承财产。如果配置了人寿保险这个担心就不存在了。

诚然,美国寿险确实有诸多优势,但不是每个人都适合购买,我们建议以下几类人群,可以考虑配置:

1.需要海外资产配置、规避CRS的人群

对于在海外有高额资产的人来说,一个可选的方法就是把资产转移到不在CRS交换国的国家,比如美国。保险作为金融产品,既有了高保障,同时又具备高杠杆和高收益,财富不但不会缩水,还会大大的增值。

2.已有或计划办理美国身份的家庭

对于已经移民美国的家庭而言,美国保险可以说是刚需,从看病、养老到合理利用寿险来避免高额遗产税,每一个环节都离不开保险的帮助。

而正在计划移民的客户,更应该提早规划,而不是登陆美国之后再匆忙行事。提前规划,才会在日后处理税务和财富传承的问题上更游刃有余。

3.美国留学生家庭

美国作为全球第一教育大国,每年都吸引着数以万计的学生加入留学大军。子女在美留学,也可以为父母在申请美国保险时加分,更容易通过核保;而父母买保险后,可选择将财富免税传承给孩子,也可提取美金现金,绐孩子做创业基金和婚嫁费用,一举两得。

4.赴美生子家庭

千里迢迢选择赴美产子,无非为了让孩子未来多—个人生选择。美国固然有着全球最好的教育资源,但高昂的学费也让不少人望而却步。美宝家庭可利用美国保险高收益的特点,购买一份美国寿险,既让家庭多一份保障,将来也可把钱取出来做教育基金。在自己百年之后,还可以给孩子留一笔大额的赔偿金,实现完全免税的财富传承。

5.追求高保额的人群

相较国内而言,美国的保险公司承保高额保单的能力强很多,美国单一保险公司对中国居民的保额就可以做到1500万美金,核保只需要常规体检+财务证明信即可。

美国保费便宜这个优势,在大额保单中更加凸显。因此高淨值人群要投保大额保单,无论从性价比还是核保条件上来比较,美国保险都应该是首选。

作者:小楹,发表于2020年04月17日


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