揭秘香港保险背后的风险：收益看似诱人，但这3大隐患你必须知道！

刷到别人分享的香港保险收益演示表算下来比内地同类产品高了好大一截，你是不是瞬间就动心忍不住盘算要不先放掉内地看好的产品转头买香港的更划算？

很多人对着表格算来算去只盯着多出来的那部分收益，根本没留意合法买港险必须本人赴港签单换汇回款还有税务这些藏在背后的潜在风险你有没有提前考虑过？

先搞清楚：在内地签的港险合同根本不受法律保护

内地居民想要投保香港的保单必须本人亲自赴港签署正式的保险合同，要是在内地签的都是不受两边法律保护的“地下保单”出了问题两边都不会管。

别信那些代理人说的不用你跑我帮你把合同带过来签字就行的鬼话，真要是以后出了理赔纠纷内地法律不认香港那边也不受理，真要打官司还得按香港的法律流程走耗钱耗时间还未必能拿到应有的赔偿。

这一趟香港你必须得去人到了当地签的合同才是合法有效的，香港和内地适用的法律体系完全不一样别拿买内地保单的老习惯去套港险的规则。

就算专门飞过去签单，换汇缴费的坎也不好过

你觉得专门抽两天飞一趟香港不是什么难事解决了签单的问题就完了？后续交保费的钱怎么合规转到境外才是更难迈的一道坎。

很多人第一反应是自己每年有5万美元的换汇额度肯定够用，但你去翻个人购汇申请书的条款就知道这个额度明确不能用来购买人寿保险和投资性返还分红类的尚未开放的资本项目。

要是被查到违规换汇买这类保险会被列入监管的关注名单，连续两年都没法使用便利化换汇额度还要纳入个人征信记录，严重的还会面临行政处罚甚至被启动反洗钱调查。

除非你早年就已经有合法放在境外的资金比如存在香港账户里的外币，本来就不需要走现在的换汇流程那才能过缴费这一关，但这也只是搞定了缴费而已后面还有别的问题要解决。

人到了钱也交了，回款的时候还要算上税务成本

你觉得人也去了钱也在境外账户里总可以安心买了等收益到账就行？实际上后续收益回到境内的时候还要额外缴纳一笔个人所得税。

据财新今年8月5日的报道北京、杭州等地已经出现了对香港保险收益征收个人所得税的案例，涉及的保险分红和预缴保费利息两类收益个案的适用税率是20%。

目前这类征税还不具有普遍性也没有统一明确的执行标准，这项要求本来就不是近期才出台的新规，居民个人从境外取得的所得本来就需要依法申报纳税。

财政部和税务总局2020年就发布过相关公告，从境外取得的利息、股息、红利这类所得都要单独计税。

之前你对着演示表算出来的那笔多出来的收益，得把这部分税务成本扣掉再重新算实际到手的钱，扣完之后说不定还没内地同类保证收益的产品收益高呢？

也不是所有香港保险都不能买别一竿子打翻一船人，不同的险种对应的合规要求完全不一样。

纯旅游意外险、短期的医疗险都是有合法购买渠道的，个人购汇申请书里专门留了非投资类保险的购汇选项，去香港玩的时候顺手买一份覆盖行程的短期意外或者医疗险完全符合规定也不会有后续的麻烦，监管的风险提示本来也只针对人寿和投资性返还分红类的产品。

至于储蓄分红、年金类的港险普通家庭真的不用去碰，现在根本找不到既省心又零风险还被内地监管全面认可的合法购买路径，你要面对的不只是签单、换汇、税务这几个绕不开的门槛，演示表上的高分红本来就不保证前期退保的损失也极大，这些信息销售的时候对方都不会主动跟你说。

要是真想给家里配置长期的储蓄类资金，先把内地能买的、收益明确写进合同的产品研究明白，再琢磨要不要为了那张不知道能不能兑现的演示表折腾这一趟。

买保险本来就是为了给往后几十年的日子求个踏实，没必要为了点不确定的高收益给自己找一堆年年要操心的麻烦事。

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