香港保险的优势及不足

今天跟大家聊聊港险。最早认识港险是在四年前，那会我还没转行，说实话，看繁体字挺累的，对港险的认识只停留在买港险除了保障功能还有以美元储蓄的功能。

随着自己对大陆险和港险学习的不断深入，客观的讲，大陆性和港险都各有优势，也各有缺点。香港保险并不完美，但从产品保障、投资标的等方面也值得普通消费者去关注。对港险的认知，很多的方面也是源于信息的不对称。

我们家港险和大陆保单都有，作为保险经纪人，我也从客观、公正的角度给大家普及一些关于港险的基础知识，打破信息的不对称。

01、认识港险

香港保险03年开始在国内热起来，国内到香港投保的保费量保持了蛮久的两位数增长，近几年有所减缓。其实在国内，港险是最早国内的第三方财富公司做起来的。那时有一批中国的高净值人群，将投资的目光瞄准了海外。而香港的保险是美元结算的，同时也可以隔离资产、抵押贷款，换汇出境等功能，这就成了他们青睐的海外资产配置的一种手段之一。

在2016年以前，香港保险以保费便宜、保障范围广、分红收益高等优势为人所皆知。随着国内监管越来越严，而且近两年大陆的保险发展速度也非常之快，仅从保费角度看，香港保险的优势已不再明显。而此时，香港的中介、代理人和第三方财富管理公司将目标瞄准了中国中产阶级这一庞大的群体。

中国的高净值人群可以用钱自保，但中产的抗意外能力较差。尤其是资产不多但是工资高、工作强度特别大（请不要对号入座）的，一个意外，一场大病足以使中产家庭变成隐形贫困户。所以这也是中国中产阶级最喜欢去香港买保险的一个重要原因，一方面可以获得保障，另一方面香港的重疾险兼具储蓄功能。当然，也必须承认，国内的保险行业名声确实不太好。（但我相信，随着政府的监管越来越严和一批高素质人才的加入，整个行业会越来越好，至少我已经看到了希望）

02、港险的优势

1、历史、制度及人员素质方面。相对于国内保险行业的发展，香港的保险业发展时间更为悠久，各方面的法律制度和监管较为健全。而且相对来说，香港的代理人和经纪人的素质普遍较高（主要是代理人，目前国内的经纪人素质也不错）。

2、产品方面。港险免体检额度高：举个重疾险的例子，国内重疾险保额超过80万人民币就要体检（很多50万就需要），香港一般100万美元以上才要体检，适合大的保单。香港部分疾病定义较为宽松：如脑中风作为常发的重疾之一，其定义比大陆重疾险宽松。

3、境外资产配置。香港的保单都是美元或港币等计价的。很多买港险的人也是为了美元的资产配置，比如，以后有孩子留学或者移民的打算。

4、预期收益方面。国内的重疾险保额是不会变的，而香港的保额（以及现金价值）每年都会涨一点，因为自带储蓄功能（一般前几年的现价为0，一旦买了就不建议退保）。

03、港险的不足

1、汇率波动的风险。其实这个是一把双刃剑，前面提到，很多人购买保险是为了境外资产配置，香港保单是美金和港币计价，所以如果人民币保持坚挺，美元贬值的话，那么购买香港保险就存在汇率损失的风险。

2、法律框架不同，维权成本高。香港的保险受香港法律的保护，中国是条文法，香港是判例法，如果发生维权需要在香港进行，那律师费等成本也会较高。总体上来讲，去香港投保只要不违背最高诚信原则，不故意隐瞒，严进还是会宽出的。但是想要跟国内一样要有通融理赔，哭一哭、闹一闹这种感情戏香港法律是不允许的。

3、产品的部分不足。比如重疾险的轻症与重疾是共用保额，轻症没有豁免。疾病种类上没有国内多。同等保额下，罹患甲状腺癌等早期恶性肿瘤的理赔金额没有国内的重疾险高。保险现金价值低。

4、投资类保险保证收益低，分红不确定。香港保险不适合短期内就会退保的人，头几年退保0元，所以买港险是一个长线的投资规划。港险的分红也存在不确定性，红利的派发公司每年会公布，也有部分产品是不及预期的，对于过去几年能100%分红预期实现的，未来的分红也是不能确定的，对于喜欢这类不确定预期的人来说，在了解风险的基础上可以做一个尝试。

最后

到底是购买香港保险还是大陆保险，要综合考虑自身的情况，权衡利弊以及对未来的期望，从自己的需求出发，说到底，保险只是一种金融工具而已，选择适合的产品来做好自己的保障规划才是目的！

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