美国保险PK香港保险

2018还有两个月，年终盘点A股赚钱的有多少？反正全球股市9月份到现在市值蒸发了不少。北京喊话，让民营企业家吃下定心丸，不要移民不要跑路；都是聪明人，如果这里让人安心是吾乡，何须费劲巴拉去移民。大约四十年前，一位睿智的老人在中国南海画了一个圈，民智民力被各种激发，再赶上经济全球化，国人嗖嗖地变得富有，大祖国也转眼变成了无法继续“韬光养晦”的全球老二。时值大洋彼岸不晓得是民主的胜利还是溃败，选举产生了一位疯狂、浮夸、多变、不按常理出牌的推特总统，在全球范围里面各种搅和，也点破了一些欺下瞒上的千秋大梦，颇有点儿鲶鱼效应的意思。在这个全球变天的时代，一边密切关注时局，一边做好资产保全、挖沟存粮好过冬。本篇我们技术上说说香港保险和美国保险孰优孰劣。

国外风景

不是每个人都适合境外保险

保险配置极其个性化、并且讲究专业。每个人有机会都应该去世界各地走走看看，但不是家家都适合境外保险。保险是个复杂的金融合同，盲目跟风，“别人的十全大补丸”可能是你的“砒霜”；跨境大额保险涉及的问题更多更复杂，外汇、税务和刑事责任风险均不容忽视。海外资产配置在我看来，符合分散投资、多币种配置的要求，对冲人民币系统的风险、提供“鸡蛋不放在一个篮子里”的安全感。

如果确有自己或后代移民留学打算，或者资产量达到一定级别，这个配置是必要也是必须的。

美国保险 PK 香港保险

说起来海外金融资产配置，基本上首当其冲的就是保险，因为相较于其他基金等投资，保险姓保，毕竟安全。海外保单又以香港保单首当其中，因为占了地利、离得近 - 香港是我大祖国的一部分，熟悉的面孔，听得懂的中文，去香港买保险这些年颇受欢迎。但是，对于大额保险配置，香港无论在税收、信息披露，还是杠杆、投资回报上，都远不如美国保险。

这里说的美国保险或香港保险不包含也不讨论重疾、医疗险这类保障型产品，而是用于传承、资产配置目的类似于大额寿险、大额年金险、万能指数险等险种，这类保险常常以百万、千万、亿级保费计算，配置的目标是分散人民币系统性风险、增加美元资产配置、追求投资安全。

费率PK: 绝对便宜的美国

前文说过，保险比价绝非易事，尤其是重疾医疗险，一比不出来，二没必要比，三人在哪里哪里出险保险就买在哪里。但是大额保险一来事关重大，二来结构相对简单，可以拿来一比。

为方便起见，用保险公司最不赚钱的产品 – 终身寿来比较。香港目前没有对大陆销售的纯寿险（具体原因你懂的），我们就把大陆和美国的作比较，给个直观结论。假设投保人：38岁，女，身体健康，在大陆投保保额为1500万保额的终身寿，10年缴费。大陆主流保险公司的保费大概是每年45万左右，美国同样保额是15万人民币左右，价格是大陆的三分之一。这样的比较，固定保额，没有花样，死后赔偿，算是透明、公平、一目了然了吧？！

定额终身寿的这个比较只为抛砖引玉，其实美国和香港的有投资功能的险种也是可以比较的。美国的万能指数险和香港市场常见的几款年金产品比较，美国的价格便宜很多；因为篇幅所限，我们就不在本文予以展示，感兴趣加安小杰微信【AnjiePWM_01】、讨好她索要。

小结

关于香港保险和美国保险的PK，费率只是一个很小的部分，在下一篇文章中，我们会仔细跟大家聊聊海外资产配置的时候，必须要考虑的一把“利剑——税。

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