新加坡家长必看：如何利用CPF教育贷款计划为孩子的教育未来铺路

在新加坡，许多家长都了解中央公积金（CPF）可用于购房和退休。然而，许多人可能不知道CPF还有另一个用途——支付大学或理工学院的学费。这项政策被称为CPF教育贷款计划（CPF Education Loan Scheme）。

今天，我将为大家详细解释：

- 谁可以使用

- 可以使用多少

- 有哪些限制

一、谁的CPF可以用来支付学费？

在满足一定条件的情况下，您可以使用您的普通账户（Ordinary Account，简称OA）存款来支付以下人员的学费：

- 自己

- 孩子（包括继子女）

- 配偶

- 兄弟姐妹

- 其他亲属

条件包括：

1、您必须有足够的OA余额。

2、仍在可提取额度（Available Withdrawal Limit）范围内。

3、课程必须是全日制受津贴的文凭或学位课程，且就读于经批准的教育机构（Approved Educational Institution，简称AEI）。

那么，具体包括哪些学府呢？

本科课程（Undergraduate Courses）：

CPF教育贷款计划覆盖以下院校的全日制、受津贴的学士学位课程：

- 南洋理工大学（NTU）

- 新加坡国立大学（NUS）

- 新加坡管理大学（SMU）

- 新加坡科技学院（SIT）

- 新加坡科技与设计大学（SUTD）

- 新加坡社会科学大学（SUSS）

- 南洋艺术学院（NAFA）

- 拉萨尔艺术学院（LASALLE）

特别说明：上述院校与本地或海外大学合作开设、经批准的学位课程，同样纳入CPF教育贷款计划。

大专课程（Diploma Courses）：

CPF教育贷款计划也覆盖以下院校的全日制、受津贴文凭课程：

- 南洋理工学院（NYP）

- 义安理工学院（NP）

- 共和理工学院（RP）

- 新加坡理工学院（SP）

- 淡马锡理工学院（TP）

- 工艺教育学院（ITE）（仅限修读受批准的技术工程师文凭或技术文凭）

- 拉萨尔艺术学院

- 南洋艺术学院

同样地，与海外大学合作、经批准的文凭课程也包含在内。

很多人忽略的一点：CPF教育贷款计划只限全日制课程、只限受教育部（MOE）补贴的课程，不包括海外全自费课程。如果孩子计划海外留学、就读私立大学或非补贴课程，CPF是无法使用的。

二、使用兄弟姐妹或亲属的CPF有限制吗？

有，而且很多人不知道这些比例限制。

1、如果使用兄弟姐妹的CPF，在批准情况下：

最多可支付100%的学费（但需要双方同意及签署相关文件）。

2、如果使用亲属的CPF，比例会有限制：

• 如果学生就读大学 → 最多可支付10%的学费。
• 如果就读理工学院或修读技术工程师文凭（TED）或ITE技术文凭 → 最多可支付25%的学费。
• 如果就读艺术学院 → 最多可支付50%的学费。

三、很多家长忽略的一个关键点

CPF教育贷款计划本质上是使用未来的退休金来换取现在的教育资金。虽然短期内可以缓解现金流压力，但长期来看会影响退休储蓄的复利、55岁后的退休账户（Retirement Account，简称RA）金额以及未来的CPF LIFE终身退休金（这里涉及到CPF LIFE的终身发放机制）。

并且，CPF教育贷款并不是“免费使用”的！偿还金额包括本金和累计利息，利息从资金从贷款人OA账户扣除的那一天就开始计算。也就是说，只要钱被使用，利息就开始累计。

四、教育金规划的一个思考

许多家庭在孩子18岁时才开始考虑学费问题，但那时往往只剩下两个选择：使用CPF或使用现金。如果提前10-15年规划，可以用更灵活的方式准备教育基金，而不动用退休储蓄。

五、总结一句话

CPF教育贷款计划是一个“缓冲工具”，而不是“最佳长期策略”。如果您正在考虑是否使用CPF帮助孩子支付大学学费、是否会影响退休或是否有更好的教育金规划方式，这些都是值得深思的问题。

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