如何在新加坡用公积金买房？规则和流程全解析

众所周知，新加坡公积金CPF的最大功能除了保障我们的退休收入，以及帮助我们看病外，还有一个重要功能就是辅助我们买房。

如果你正在考虑在新加坡买房，但不确定如何使用公积金存款，又有哪些规则需要遵守，小编这里有一份详细的攻略。

根据目前的规定，我们买房可以动用公积金是有限的。如果不清楚这个规则，有可能会临近买房，才造成超出预计的财务压力。

可以使用哪个公积金账户购买房产？

在新加坡购买住房时，你的公积金普通户头OA是关键所在。

这个账户里的资金可以用来支付与房产相关的费用，无论购买的是预购组屋BTO Flat、转售组屋Resale Flat，执行共管公寓EC，甚至是私宅（只要是住宅性质）都适用。

但关键在于——并非账户里所有的钱都能动用。无论是计划购买预购组屋、转售组屋还是私人共管公寓，公积金局都已明确规定了普通户头储蓄的用途。

以下是你可以使用公积金普通户头支付的费用概览：

①首付款：如果买的是组屋，如果申请建屋局贷款，首付款可以全部来自公积金。如果使用银行贷款，则最多只能动用公积金的20%——剩余的5%必须用现金支付。

②每月贷款偿还：一旦房屋归属你（或你正在办理手续领取钥匙），就可以用普通户头存款来支付每月的贷款分期付款，无论是还给建屋局还是银行。

③印花税和法律费用：包括买方印花税以及任何额外的法律或产权转让费用。

④建筑贷款（仅限私宅）：如果你正在建造自己的有地住宅（而不仅仅是购买现成房产），并且符合公积金局的资格规定，你的公积金可用于偿还建筑贷款，甚至购买土地。

⑤家庭保障计划HPS保费：这仅适用于组屋。如果你使用公积金支付组屋的每月分期付款，你必须加入家庭保障计划。该计划在房屋所有人因故死亡、患有绝症或永久残疾时，帮助偿还未清的住房贷款。

可以使用多少公积金来购买房产？

不论购买哪种房产，能够提取的公积金都有限，实际能使用的金额取决于几个因素。

1）估价限额Valuation Limit

估价限额指的是购房价格或购房时房产市场估价中的较低者。

举个例子，假设你以55万新币的价格购买了一处房产，但银行或建屋局对其的估价是50万新币，那两者将取数字更低的那个（也就是50万）作为估价限额。

你可以使用公积金普通户头储蓄直到此金额来支付房产费用（包括首付款和贷款偿还）。

一旦达到了这个估价限额，如果你未满55岁且留足基本退休存款BRS，否则将不能再动用OA户头里的钱了。如果你年龄在55岁或以上，也需要确保退休户头和普通户头的总额达到基本退休存款BRS。

2）住房提取限额Housing Withdrawal Limit

住房提取限额是可用于一处房产的公积金绝对最高金额，目前设定为估价限额的120%。

假设房产的估价限额是50万新币，该数字为60万新币。这是你能为该房产使用的公积金上限。一旦达到这个上限，就不能再使用公积金了，无论你的CPF普通户头里是否还有钱，有没有满足退休金要求。

需要注意的是，达到住房提取限额并不意味着贷款已全部还清，它仅仅意味着不能再使用公积金还款，因此，买房时如果你选择较长的贷款期限，你很有可能在贷款结束前就达到住房提取限额，剩下的贷款必须用现金支付。

一些购买房产的额外规定

1）针对首套购房者

对于购买第一套房子的买家，只有当这套房子的产权能覆盖到房屋最年轻的买家直至95岁，才被允许使用最高可达估价限额的公积金。

如果产权不能覆盖到95岁，公积金使用额将按比例计算，产权越短，可使用的公积金比例就越小。

公积金局将决定可以使用的普通户头储蓄金额。这会根据购房价格或估价中较低者的一个百分比来计算的。你可登录公积金局网站查询具体能用的数字：https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators/cpf-housing-usage

2）针对购买第二套房产的买家

如果您已经拥有一套住房并希望再购买一套，公积金的使用规定会变得更加严格，特别是当您考虑购买第二套房产用于投资时。

当局规定，只有在留足了规定的退休金后，才能将公积金普通户头储蓄用于第二套（或后续购买的）房产。

此金额取决于房屋全部所有者是否拥有一套能够覆盖房子他们住到至少到95岁的房产。

如果满足该条件，他们的公积金账户（普通户头+特别户头）中必须留足基本退休存款。任何多余的普通户头储蓄都可在现有的估价限额和提取限额规则内，用于购买第二套房产。

如果现有的所有房产都不能覆盖到95岁，则必须留足全额退休存FRS（基本退休存款的两倍），剩下的普通户头储蓄才能用于购买另一套房产。

在新加坡，任何人不能同时拥有超过一套组屋。因此，上文中的 "第二套"或"后续"房产时仅指私人住宅房产，例如共管公寓或有地住宅。

同样值得指出的是，对于这些后续购买的房屋，即使房屋产权超过95年，公积金的使用上限也设定为估价限额的100%。

申请使用OA存款购买房子的流程

在确定公积金使用金额和用途后，下一步是申请当局批准。申请流程会根据购买的是组屋还是私宅，以及贷款方是建屋局还是银行而略有不同。

①购买了申请建屋局贷款的组屋

如果直接向建屋局贷款，您需要通过建屋局的系统来启动公积金普通户头存款的使用。有两种申请方式：

1）通过建屋局电子服务在线申请

访问建屋局网站https://www.hdb.gov.sg/cs/infoweb/homepage
找到名为"Commence the use of CPF / Vary CPF deductions for HDB housing loan instalment"的服务，并用你的Singpass登录
按照指示说明进行操作，包括想使用多少公积金

2）亲临任何一间建屋局分局申请

前往离你最近的建屋局分局填写并提交"CPF Withdrawal Form (PHS9)"，工作人员可以帮助您复核公积金使用资格，并解答有关扣款限额或还款计划的任何问题

请记住，使用公积金买房需要你本人授权，并明确指定金额和期限后才会开始。如果你没有主动设置，就需要用现金支付贷款月供，直到关联上公积金为止。

此外，如果你计划之后调整公积金使用金额（例如减少每月扣款额），则需要再次通过同一服务办理。

②购买申请了银行贷款的组屋

如果你的组屋申请的是银行贷款（而非建屋局贷款），申请流程将通过公积金局处理，而非建屋局。

这个过程相当简单，但最迟需在每月月供到期前5个工作日设置好。否则就不得不先以现金支付该月的月供。

申请方法如下：