新加坡保险：全方位守护未来健康与财富

如果您在新加坡长期生活和工作，购买医疗保险等险种是一项重要且明智的保障措施。新加坡虽拥有高质量的医疗体系，但医疗费用昂贵，即便是本地居民，若无适当保险，也可能因突发疾病或住院治疗而承担沉重的经济压力。

高昂的医疗开支、重疾风险交织，构筑起高净值家庭对住院险、重疾险与身价险（指数寿险）的三重需求。面对全球前列的医疗费用水平，住院险成为抵御病房账单的重要环节；重疾险支持了癌症、中风等生死关头的经济生命线；而身价险则是为至亲留下的最后防线，让爱与责任在数字中延续。

购买这些保险，不仅是对自身健康和生活质量的保障，更是对家人的责任和长期规划的一部分。

01、新加坡住院险

对新加坡公民和PR而言，政府提供强制性的医疗保险计划——终身健保（MediShield Life），这是国家医保制度的一部分，强制要求居民购买。然而，这种保障额度有限，若希望享受环境更好的私立医院服务，则会由于上限问题，只能报销极低的比例。因此，不少人会通过购买综合住院险来升级保障，扩大保障范围与额度。

而对于长期准证持有者（如EP、DP持有人）及其他外籍人士，由于不享有强制性终身健保，建议尽早投保住院险，以免突发疾病或意外导致高额医疗开销。

住院险主要覆盖因疾病或意外所需的住院治疗费用，包括住院天数费用、手术费、诊疗费等，有些计划还包括急诊、专科门诊或海外紧急医疗的保障。

新加坡不同保险公司的住院险产品种类多样。在各地的保险公司中，我们推荐新加坡本地的保险公司，其涵盖的医院和医生范围更广。而外国的保险公司有一定的局限性，比如AXA住院险对外国人不承保，莱福士住院险只能选择自己集团的医院。

从保费上涨的情况来看，我们更推荐赔付之后保费不会上涨的产品。这些保费的上涨，有些是随着年龄上涨，有些是按固定年份（例如五年）上涨。

综合保险涵盖的医院和医生范围、保费上涨的情况，我们推荐两家性价比较高的公司：NTUC Income （职总英康）、AIA新加坡（友邦新加坡）。

NTUC Income（职总英康）是新加坡拥有较高的公信力和亲民定价的保险公司，是许多本地家庭和中产人士购买医疗保险的首选之一。提供覆盖公立或私立医院的高额报销限额。适合希望覆盖本地医院医疗的普通居民或PR，以及偏好高性价比、信任本地机构的家庭。NTUC的住院险通常会在21岁前保费较低，适合为子女长期规划医疗保障。

AIA（友邦保险）是亚洲区综合保险服务的龙头企业，服务人群覆盖新加坡本地人、PR、EP持有人及高净值外籍人士。在关注私人医院就医选择、快速住院安排、海外医疗转介的人群中口碑极高。其覆盖范围广，并享受高额报销限额。适合有一定预算，重视自由选择医疗机构与医生、希望在私人医院治疗的人群；例如外籍高管、PR、EP家庭，尤其是需要英文服务、国际医疗转诊支持的用户。

02、新加坡重疾险

重疾险是新加坡极为常见且重要的一种人身保险，用于应对重大疾病确诊后所带来的长期医疗和生活成本压力。

与住院险按报销机制覆盖实际费用不同，重疾险在被保险人确诊合同列明的重大疾病（如癌症、心脏病、中风等）时，会一次性支付一笔“理赔金”，金额通常为投保时约定的保额，不需提供费用发票。这笔资金可自由支配，用于治疗费用、康复期间的生活支出、请护工照料、替代因无法工作所导致的收入中断，甚至偿还房贷或补贴子女教育费用。

如果购买了住院险，还需要购买重疾险吗？这需要根据不同的实际情况判断，通常我们的建议是同步购买重疾险。

因为某些特殊药品，例如一部分效果较好、价格昂贵的抗癌药，需要患者长期服用，但这种药品的费用并不包含在性价比较高的住院险中，所以我们需要重疾险带来的保障。而且新加坡住院险的就医国家只涵盖新加坡本地，如果某些疾病需要在全球范围内就医，就会比较麻烦。同时重病期间没有收入，更加需要重疾险资金的支持。

新加坡的重疾险，会统一对以下37种重大疾病进行赔付：

根据重疾险的索赔方式、额度和保单价值，我们推荐的重疾险包含三家公司：Singlife、AIA、保诚新加坡。

Singlife（新加坡人寿）重疾险产品以覆盖广、灵活理赔、关注疾病阶段为主要亮点。防御“高发重疾”赔付的费用较高，而且某些产品对复发的重疾有更多赔付，满足客户对“复发保障”“长期疾病演变”的担忧。其保单多支持早期阶段赔付，并提供ICU 入院、特定手术等额外赔偿，灵活性与实用性兼具。

AIA（友邦保险）的重疾险产品以“早发现、早治疗、早赔付”为核心理念。其部分产品支持从早期、重大到持续性疾病的全阶段赔付，并可附加“保费豁免”功能，一旦确诊重疾，后续保费自动豁免，减轻经济负担。对注重品牌信誉与长期稳定性的客户，AIA 是非常值得考虑的选择。

Prudential（保诚新加坡）的重疾险保障疾病范围全面，额外提供因疾病或者意外导致的重大器官ICU手术增进利益。同时对于早中期重症疾病的赔付较高，保费缴纳期设定和保额配比都比较灵活。在新加坡以高服务满意度和稳定回报著称，适合有复杂财务规划或家庭责任较重的客户群体。

03、新加坡指数万能寿险（IUL）

在新加坡，高净值人士和有长期财务规划需求的家庭，越来越多地关注指数万能寿险（简称IUL）。它是一种集身价保障、现金增值、投资挂钩于一体的多功能保险产品，兼顾风险防护与资产增长，是身价险中的高阶版本，尤其适用于需要财富传承、退休规划的客户群体。

与传统定期寿险或终身寿险不同，IUL的最大特色在于其现金价值的增长与股票指数挂钩，保单持有人可在指定的投资账户中获取与市场表现相关的回报，但又不会直接投资于股市，从而实现稳健增值方式。这种保险产品以高收益杠杆和收益保障（若指数基金亏损，则保险公司会保障客户收益不为负）受到全球高净值人群的青睐。

IUL的灵活性极高，保单持有人可根据收入状况调整保费，亦可在未来提取现金价值应对重大支出，如孩子留学、退休生活、投资机会等。

理赔时，除了基本身价保障（身故赔偿金），保单内积累的现金价值也可一并作为遗产传承。特别是在新加坡无资本利得税和遗产税的制度下，IUL更显其财富传承工具的独特优势。

对在新加坡生活的高收入者、企业主、外籍高管、计划长期定居的PR申请者等群体来说，IUL既是一份稳定的生命保障，又是跨代财富规划、抗通胀资产管理的有效方式。但值得注意的是，IUL产品结构复杂，费用构成、收益机制及投资指数选择等差异较大，建议在经验丰富的理财顾问指导下，结合自身现金流、风险偏好和财务目标进行定制投保。

在新加坡的万能寿险IUL产品中，较受欢迎的是永明金融和全美人寿的产品。

永明金融（Sun Life）是加拿大历史悠久的保险及财富管理集团，进入新加坡高端保险市场后，主打高净值客户群体，其推出的 IUL 产品深受欢迎，尤其在跨国家庭资产传承领域表现出色。

全美人寿（Transamerica）是美国最大的保险与金融服务公司之一，在东南亚通过合作机构服务高端客户，其 IUL 产品以结构清晰、灵活性强著称，尤其适合追求增长潜力与退休资金安排的客户。

永明和全美的 IUL 产品，在新加坡或中国国内均可签单。通常起投金额为100万美元或以上，适合高净值人士用于遗产规划或全球资产布局。设有最低保证收益，利率预计为6-7%，平衡收益与风险。

保单持有人在保单增值一定阶段后可提取现金价值，用于教育、退休或再投资。搭配新加坡税务环境（无遗产税、无资本利得税），成为跨国家庭用于传承财富的结构化工具。适用于高净值企业主、家族办公室客户、全球资产规划者，以及希望搭建资产池并通过保险实现“资产保障+跨代传承”的人士。

新加坡保险以其“严监管、高透明、强保障”的特点，成为家庭风险管理和财富传承的全球化工具。无论是新移民的基础保障搭建，还是高净值客户的资产多元化布局，新加坡保险均能提供定制化解决方案。

建议新加坡长期居住人士尽早配置相关保险，因为大部分保费随年龄增长而升高，健康核保越早越宽松。结合家庭收入、负债及未来目标，匹配“医疗+重疾+人寿”组合拳。

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