合理有效的资产配置方案，是财富增长的前提！

合理有效的资产配置是持续增长财富的前提。“资产配置”不分财富多少，是一种重要能力。为了配置更大、更多、更好的资源，在楹进集团看来资产配置的思想是最不可缺少的。

下图是标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭资产配置方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

但是中国大多数家庭的资产配置却有很多不合理之处。

中国家庭的资产配置的不合理之处

有几个数据先给大家看看，《中国城市家庭财富健康报告》数据显示：

1、我国城市家庭的户均总资产规模161.7万元，户均可投资资产规模55.7万元。

2、中国前1/5有钱的家庭，平均资产总规模为454.5万元。

3、家庭总资产配置中，房产占比高达77.7%。金融资产配置仅占11.8%。

我们可以清楚的看到中国人财富管理的几大不合理之处：

一是，家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

二是，在投资时，大多数家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的收益。

三是，家庭可接受的产品回报周期普遍较短，缺少长期规划。对于可接受的金融产品的回报周期，选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%，大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

四是，家庭的投资品类缺乏多样性。67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。

五是，家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。中国家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%，其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。

不同人生阶段该配置怎样的资产最合适

1、青年阶段：加大实物资产配置

中国老百姓除了黄金以外，能够持有的实物资产并不是很多，房地产是其中最重要的一个部分。所以，这也就是任志强老先生老是跟大家说，“年轻人要早买房，快买房，买不起大房，买小房”的原因。十几年前，唱衰中国的谢国忠让大家不要买房，而任志强让大家快买房，如果你听了不同的言论，你现在的人生可能已经有了很大的不同。所以说，金融决策对于每个人来讲都特别地重要。根据你和你家庭的最大购买力来买，就是说你买不了100平米的，买50平米的，买不了 50平米的，买30平米的。

年轻人要加大实物资产的配置，有三个理由：

1. 房子是具有“居住“这种消费功能的。

2. 买房是对抗资产贬值一个特别好的工具

3. 最重要的是，它给了年轻人以时间换空间的权利。

中国的一线城市和二线城市的房子也仍然是投资的热点。在条件允许的情况下，应该加大实物资产配置，以时间换空间，增大自己年轻时候资本积累的意识。房产除了刚需自住外，还能很好的抵御通胀，更重要的是，越年轻，做房贷就能把时间拉到最长，别忘了，“负债本身”也会通胀。

2.壮年阶段：加大风险资产配置

工作了几年后，我们的钱包开始鼓了，社会地位也有所提升，换句话说：更能挣钱，抗风险的能力变得更强。在这个时候，要果断地加大风险资产的配置，因为高风险意味着高收益。可以把钱往股票上多放一点，如果再有一些余钱的话，可以多做一些股权投资。在中年的时候，要加大风险资产的配置。除了要加大风险资产的配置，还要进行资产的多元化配置。

3.老年阶段：加大流动性资产配置

到了 50 多岁，我们慢慢地进入到了ー个老年时期。很多人面临着一个职业的天花板，美国家庭资产调查显示，人在 50 岁左右的时候，风险资产配比是最高的，到达顶峰，然后就一路开始下滑。这和我们人的自然规律特别接近，因为50多岁以后开始面临着退休，退休以后现金流就自然地减少了，未来的时间也开始变少了，风险承受能力就开始变弱。

所以这个时候要做的第一件事情是：把风险资产的配置比例给降下来，増大安全资产，寻找专业的财富管理机构进行风险较低的资产配置。

第二件事情就是要逐渐地开始考虑加大流动性资产的配比。如果在年轻的时候，已经做了ー些资产积累的话，这个时候你的资本的存量已经很高了，做一些流动性强的资产配置才能更好的应对生病、孩子出国这些刚性支出。

10月20日，

胡润研究院发布《2020胡润百富榜》，

在冗长的榜单里，

我们看到了钱、有钱、特别有钱......

然而在胡润百富的排行榜里藏着这样一个公开的秘密——

富豪都偏爱建立离岸信托，

富豪都偏爱转换身份。

设立离岸信托已成富豪常态

早在2019年，外媒华尔街见闻就公布了一则数据，龙湖吴亚军、达利许世辉、周黑鸭唐建芳及融创孙宏斌等4名富豪，把价值共约170亿美元的财富装入了离岸家族信托。

这4名富豪在《2020胡润百富榜》中依旧榜上有名：龙湖吴亚军以1100亿资产位列30、融创孙宏斌以720亿资产位列49、达利许世辉以550亿资产位列75、周黑鸭唐建芳以120亿资产位列466。

近年来，设立家族信托在富豪圈里已是常态。

据不完全统计，国内富豪设立家族信托的人并不在少数：《2020胡润百富榜》中名列前茅的马云、刘强东、孙宏斌、雷军等10位设立离岸家族信托的内地富豪，仅这10位，装入信托内的资产就有5,000亿！

身份转换是终极之道

富豪们竞相设立离岸家族信托，其本质原因离不开税务规划、财富传承等因素。当前国际大环境下，财产已经趋近于透明，全球税务都开始互相接头，设立离岸家族信托能达到的目的也有限。

身份转换，本质上是准备改变一个家族成员的司法管辖地，因其通常持有账户、股权、不动产等资产，身份改变将极大影响财产关系的法律适用。因此，在家族财富管理中应当首先考虑身份规划问题。

通过获取新身份来进行资产配置与财富保护的案例屡见不鲜。但是殊途同归，明星或富人们让自己或家人获得新身份，可以利用新的税务身份进行合理的资产配置与税务规划。

在经济全球化、个人财富全球化的大趋势下，全球资产配置和税务规划已成为必然趋势。

高净值人群需要充分考虑全球征税对财富、家庭带来的影响，尽早做出相应的身份规划方案。

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