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新加坡是如何成为境外保险投资首选地?

新加坡和香港特区,同是亚洲四小龙,彼此之间的比较从未停止过。除此之外,新加坡独立的政治环境、比较发达的金融体系,严谨的管控系统一瞬间吸引住了財富的流入。

二零一九年五月,瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)发布的《2019年世界竞争力年报》中,新加坡超过中国香港和美国,9年来首次获评全世界最具竞争力经济体。

新加坡是如何成为境外保险投资首选地?
新加坡美景

自二零一五年起,内地居民去香港配置保险的总数呈现出井喷式增长。产品的性价比和币种选择的多元性,为香港保险注入了源源不绝的推动力。

新加坡与中国香港同处迅猛发展的金融市场环境,集聚了诸多百年以上的全世界老牌保险公司,例如英国保诚(Prudential)、法国安盛(AXA)等。两地保险具有许多 相同之处,但政治环境、管控要求、地域特点也使其略有差异。与其说是新加坡有后来者居上之势,不如说是“他一直就在那里,却从未被发现”。

一、政治、经济环境

①. 新加坡主权獨立,政治风险低

新加坡经济獨立,政治平稳,金融业繁荣发展。华人当权,多种族结合的國家环境长期不易变,未来预期比较稳定年,未来格局无法预期。

②. 保险公司更具有实力

新加坡保险行业有着悠久的历史,在全世界自由竞争的经济体系中,保险公司更具有国际竞争力,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

③. 金融监管严格

新加坡金融管理局(MAS)相当于银监会、保监会、证监会和中央银行的集合体,管控非常高效和严谨,其保险监管体系以高效率、高透明和严谨闻名世界,而完善的法纪,也较大 程度的保护客户权益。

除此之外,保险索偿投诉局(FIDReC)服务范围包含来新加坡投保的外国人,为中国客户的合法权利给予强有力安全保障。

二、产品设计与定价

(一)定期寿险

新加坡定期寿险这般价格便宜,归功于地方政府的大力发展。

首要,新加坡金管局(MAS)为了更好地提高全民的人寿保险参保率和保障程度,降低人寿保险的营销推广成本费,要求新加坡人寿保险公司必需直接向消费者提供简洁明了的、便于较为的定期寿险和终身寿险产品。

那样做的益处是产品定位中将无需考虑到中介的销售佣金,进而达到“削价”的目地。CompareFirst便是政府发布的1个官方保险比价网站。

次之,从保险产品开发设计的方向看来,1个产品的参保者越多,覆盖范围越广,其发生率就越易于预测分析,产品的产品定位就更精确。

举个案例,假如新加坡全部的居民都参加了定期寿险计划,那麼寿险产品的死亡率便是新加坡人口的死亡率,完全不会有偏差。假如1个寿险产品的参保者很少,那麼保险公司只能认为,是那些风险较高的投保人参加到计划中(由于这类人觉得自己更易于死),就会在产品定位时通过溢价来对冲风险,进而造成产品定位较高。因而,中国香港与中国内地定期寿险的价钱较高,关键還是由于定期寿险的参保总数不太高所造成的。

此外,中国大陆保险的逆选择比较严重,骗保恶性事件频出现会使保险公司把道德风险的成本费考虑到进来,因而保费更贵。

因而,聪明的投保人应当尽量减少与逆向选择群体作为同一个群体投保,来合理有效提高所选购保险的高性价比。这也是跨國家、跨地区选购保险的缘故。

(二)终身型寿险

尽管,大部分中国人早已渐渐地接纳了消费性定期寿险的概念,但很多中年人還是喜爱买终身型人寿保险。横纵比照,终身型寿险的价钱是消费性定期寿险的4-5倍,但人终得过世的一日,得到的赔付总比拿出的保险费用多;横向对比,在同样保险费用的情况下,平均看来新加坡终身型寿险的保障额度是中国大陆的2倍多,是香港1.1倍左右。

单单从价钱上看,新、港两个地方对比差别并不大,但产品设计核心理念上却有非常大差异:新加坡更为侧重保障,香港更为侧重增值。大家看来下边这幅图:

张夫人,38岁,(忽略币种)投保终身型寿险,每一年保险费用三千左右,交二十五年保终身。新加坡*诚、香港*诚、中信*诚,获赔额如下图所显示:

新加坡保险把保障放到了前边,香港保险把保障放到了后边。价钱不分上下,难以抉择。这时,大家不如换个角度考虑问题。保险的作用是什么?以及大家到底在哪个年龄阶段最需要保险?

人寿保险赔付条件通常包含:身故/重大疾病/永久性残疾/终结性疾病,前两项赔付占比最高。

二十岁到三十岁需不需要买人寿?要的,此刻尽管是未婚,沒有住房贷款,可假如重病,医药费和生活费用不能只靠父母的养老金,把他们的后半生赔进去。

三十岁到六十五岁,需不需要买人寿?务必要。三十岁以上,大多已成家立业,买了房、有贷款,接了婚、生了娃,甚至还有两个。这时,无论是丈夫還是夫人,工作還是不工作,身上的担子都不轻。假如出現任何重大变故,房贷怎么办?孩子怎么办?未来的生活怎么办?

六十五岁以上,需不需要买人寿?要,但无需很多。这时已踏入暮年,住房贷款已还清、儿女已成人、父母已故去,晚年并不需要太大的花销,唯一担心的是因疾病导致生活不能自理而拖累儿女。

因而,差异年龄阶段对于人寿保险的需求量应该是这样的:

那麼,假如把新、港人寿保险的保额变化图与需求量变化图叠加起来看,会怎么样呢?结论不言而喻。新加坡终身型人寿保险在产品设计上更符合保障需求量,而香港保险着重于长期的保障,对于最应该提高保额的中年阶段明显力道不够。

(三)储蓄型保险

储蓄型保险(教育金/养老金)在币种选择上和投资渠道上,新、港两地较大陆都有更多的选择,两地的差异主要体现在收益上。

但是,无论新加坡还是香港,除保证收益“黑纸白字”写在合同里,浮动收益都是不确定的。因此,在合同中会出现这样的条款:

储蓄型保险的浮动收益,来源于保险公司的投资能力,如果可以找到公司历史投资回报率,那将是对投资能力的有利证明,好过再棒的“演示收益”。

以新加坡*诚为例,虽然根据MAS要求只能用3.25%和4.75%作为“演示收益”,但过去10年平均投资回报率为6.77%,这个数据在合同中可以找到,使投保人对“演示收益”的结果有较大的信心。

三、

最后还想说,作为一个常年居住于大陆的中国公民,到新加坡买保险,不怕未来有什么政策风险,或者理赔难的问题吗?

客观讲,凡是到远方去买保险,所要承担的风险一定有。但是理性消费者所做的每一个选择都是经过内心权衡之后所作的决定。既然选择了来新加坡买保险,就说明新加坡保险的优势,已经远远超出了一张往返机票的价值,与它未来可能给自己造成的麻烦。这一点上,新加坡与香港无异。

作者:小楹,发表于2021年01月14日


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