新加坡是如何成为境外保险投资首选地？

新加坡和香港特区，同是亚洲四小龙，彼此之间的比较从未停止过。除此之外，新加坡独立的政治环境、比较发达的金融体系，严谨的管控系统一瞬间吸引住了財富的流入。

二零一九年五月，瑞士洛桑国际管理发展学院（IMD）发布的《2019年世界竞争力年报》中，新加坡超过中国香港和美国，9年来首次获评全世界最具竞争力经济体。

新加坡美景

自二零一五年起，内地居民去香港配置保险的总数呈现出井喷式增长。产品的性价比和币种选择的多元性，为香港保险注入了源源不绝的推动力。

新加坡与中国香港同处迅猛发展的金融市场环境，集聚了诸多百年以上的全世界老牌保险公司，例如英国保诚（Prudential）、法国安盛（AXA）等。两地保险具有许多相同之处，但政治环境、管控要求、地域特点也使其略有差异。与其说是新加坡有后来者居上之势，不如说是“他一直就在那里，却从未被发现”。

一、政治、经济环境

①. 新加坡主权獨立，政治风险低

新加坡经济獨立，政治平稳，金融业繁荣发展。华人当权，多种族结合的國家环境长期不易变，未来预期比较稳定年，未来格局无法预期。

②. 保险公司更具有实力

新加坡保险行业有着悠久的历史，在全世界自由竞争的经济体系中，保险公司更具有国际竞争力，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

③. 金融监管严格

新加坡金融管理局（MAS）相当于银监会、保监会、证监会和中央银行的集合体，管控非常高效和严谨，其保险监管体系以高效率、高透明和严谨闻名世界，而完善的法纪，也较大程度的保护客户权益。

除此之外，保险索偿投诉局（FIDReC）服务范围包含来新加坡投保的外国人，为中国客户的合法权利给予强有力安全保障。

二、产品设计与定价

（一）定期寿险

新加坡定期寿险这般价格便宜，归功于地方政府的大力发展。

首要，新加坡金管局（MAS）为了更好地提高全民的人寿保险参保率和保障程度，降低人寿保险的营销推广成本费，要求新加坡人寿保险公司必需直接向消费者提供简洁明了的、便于较为的定期寿险和终身寿险产品。

那样做的益处是产品定位中将无需考虑到中介的销售佣金，进而达到“削价”的目地。CompareFirst便是政府发布的1个官方保险比价网站。

次之，从保险产品开发设计的方向看来，1个产品的参保者越多，覆盖范围越广，其发生率就越易于预测分析，产品的产品定位就更精确。

举个案例，假如新加坡全部的居民都参加了定期寿险计划，那麼寿险产品的死亡率便是新加坡人口的死亡率，完全不会有偏差。假如1个寿险产品的参保者很少，那麼保险公司只能认为，是那些风险较高的投保人参加到计划中（由于这类人觉得自己更易于死），就会在产品定位时通过溢价来对冲风险，进而造成产品定位较高。因而，中国香港与中国内地定期寿险的价钱较高，关键還是由于定期寿险的参保总数不太高所造成的。

此外，中国大陆保险的逆选择比较严重，骗保恶性事件频出现会使保险公司把道德风险的成本费考虑到进来，因而保费更贵。

因而，聪明的投保人应当尽量减少与逆向选择群体作为同一个群体投保，来合理有效提高所选购保险的高性价比。这也是跨國家、跨地区选购保险的缘故。

（二）终身型寿险

尽管，大部分中国人早已渐渐地接纳了消费性定期寿险的概念，但很多中年人還是喜爱买终身型人寿保险。横纵比照，终身型寿险的价钱是消费性定期寿险的4-5倍，但人终得过世的一日，得到的赔付总比拿出的保险费用多；横向对比，在同样保险费用的情况下，平均看来新加坡终身型寿险的保障额度是中国大陆的2倍多，是香港1.1倍左右。

单单从价钱上看，新、港两个地方对比差别并不大，但产品设计核心理念上却有非常大差异：新加坡更为侧重保障，香港更为侧重增值。大家看来下边这幅图：

张夫人，38岁，（忽略币种）投保终身型寿险，每一年保险费用三千左右，交二十五年保终身。新加坡*诚、香港*诚、中信*诚，获赔额如下图所显示：

新加坡保险把保障放到了前边，香港保险把保障放到了后边。价钱不分上下，难以抉择。这时，大家不如换个角度考虑问题。保险的作用是什么？以及大家到底在哪个年龄阶段最需要保险？

人寿保险赔付条件通常包含：身故/重大疾病/永久性残疾/终结性疾病，前两项赔付占比最高。

二十岁到三十岁需不需要买人寿？要的，此刻尽管是未婚，沒有住房贷款，可假如重病，医药费和生活费用不能只靠父母的养老金，把他们的后半生赔进去。

三十岁到六十五岁，需不需要买人寿？务必要。三十岁以上，大多已成家立业，买了房、有贷款，接了婚、生了娃，甚至还有两个。这时，无论是丈夫還是夫人，工作還是不工作，身上的担子都不轻。假如出現任何重大变故，房贷怎么办？孩子怎么办？未来的生活怎么办？

六十五岁以上，需不需要买人寿？要，但无需很多。这时已踏入暮年，住房贷款已还清、儿女已成人、父母已故去，晚年并不需要太大的花销，唯一担心的是因疾病导致生活不能自理而拖累儿女。

因而，差异年龄阶段对于人寿保险的需求量应该是这样的：

那麼，假如把新、港人寿保险的保额变化图与需求量变化图叠加起来看，会怎么样呢？结论不言而喻。新加坡终身型人寿保险在产品设计上更符合保障需求量，而香港保险着重于长期的保障，对于最应该提高保额的中年阶段明显力道不够。

（三）储蓄型保险

储蓄型保险（教育金/养老金）在币种选择上和投资渠道上，新、港两地较大陆都有更多的选择，两地的差异主要体现在收益上。

但是，无论新加坡还是香港，除保证收益“黑纸白字”写在合同里，浮动收益都是不确定的。因此，在合同中会出现这样的条款：