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高净值人群如何实现资产保护和财富传承?

中国步入新经济后的高速发展,不仅带来了一系列的企业升级转型,也使得高净值人群的财富增长逐步趋于稳健。

财富研究公司Wealth-X发布了“2020年全球高净值人群报告”。净资产在500万至3000万美元之间的人口被称为高净值人群(VHNW)。2019年高净值人群增长超过10%,达到270万人,和2018年1%的增速比大幅加快。同时,净资产总额也增长了10%以上,达到26.6万亿美元。

高净值人群如何实现资产保护和财富传承?
国外美景

根据瑞士信贷《2019全球财富报告》,截至2019年年中,中国有1亿人财富名列全球前10%,首次超过美国,后者为9900万人。

在如此快速的财富创造与累积下,全球范围内被长久研究的财富家族传承问题,正大规模地发生在中国。而中国的财富家庭是否已经准备好了呢?

财富传承的个性化需求持续增长

随着年岁渐长,实际上中国的“创一代”正在普遍走向“传一代”,有调研数据显示,现阶段中国财富家庭的财富传承将涉及约80万高净值人士,包含高达19万亿财富的诉求;而由此,中国的财富传承也将成为“新常态”。

没有过财富在家族多代人内的延续,也就没有落地本土的传承经验,不论是传承规划的定制、传承资本的规则,还是传承工具的匹配,不仅需要财富家族自身的摸索与适配体验,还需要外部力量因需求而产生的供给。

中国古语有云:“富不过三代”,正是表达了财富家族对财富传承方面的困惑与担忧。未来数年将是中国民营企业陆续完成交接传承的关键时期,如何在探索中不断解密财富管理与传承已是当下不得不面对的问题。

如今,随着中国经济的发展,诞生了一大批高净值人士,他们对于财富管理的需求已经从“增值”发展到了“保障”。

一是,他们发现财富的时间价值。可以说,如果意识不到财富的时间价值,财富必然在持续的通货膨胀中缩水。我们平时讲要跑赢CPI,就是这个意思。

二是,他们发现财富的空间价值。信息技术的诞生,提高了财富的跨地域配置能力,所以要有全球眼光,在世界范围内寻找财富增值机会。

如何才能做好财富传承 分散投资,合理做好资产配置

投资者的风险偏好、投资收益需求等,需要进行资产大类之间的均衡配置。通过分散投资,减少整体收益的波动性或变化,并根据市场的变化定期调整大类资产的配置比例,从而在投资的收益性和波动性之间取得最优结果。

比如可以适当配置股权、固收类资产等产品,可以配置房产、保险等,实现资产配置的类别多元化;还可以通过国内与国际配置,发达市场与新兴市场配置,实现资产配置的地域多元化。

不同时期,全球每个国家的市场表现情况都不一样。大部分投资者很难预测未来十几年经济高增长的国家,也无法预测市场的起伏,更无法精准找到在每个时期都表现优异的投资品种,所以就需要构建投资组合进行资产配置。基于全球宏观的视野,结合长期价值投资的理念,对各种类别的资产价值进行详细分析,构造出一个分散化的全球投资组合,这才是在风险可控的情况下获取资产稳步增值的良好方式。

配置为王和经济通胀思维

解决和提升财富安全感问题,有两种思维需要建立:配置为王和通胀经济思维。

【通胀经济思维】:通货膨胀关乎到我们每一个人的钱袋子。正确认识到通货膨胀,能让我们更进一步寻求改变,才能跑赢CPI,跑赢通货膨胀。

【配置为王思维】:如果要提升财富安全,那么进行合理资产配置、分散市场风险是必须要学会的。风险和收益相关联,高风险高收益、低风险低收益,是投资颠扑不破的法则。每个人都应该理性衡量自身的风险承受能力,合理配置不同收益率的投资标的,实现财富安全稳健增值。

投资者在提升财富增值时,首先要熟悉各种投资市场,最起码要有基本的了解;其次,确定投资原则,投资要有所为有所不为;重要的是要在自己能力范围内进行投资,为自己提供足够的安全边际。

在美国60%以上的私人财富是通过专业的财富管理机构进行打理的,投资者若没有强大的专业投资能力,更适于把财富管理交给专业可信赖的团队打理,在稳定收益的同时还可以让财富得以传承。

借助第二身份做好资产隔离

改革开放40多年以来,中国经济飞速发展,国内高净值家族对于家族财富的保护、传承等方面的专业服务需求日益增长,揭开了中国财富管理市场的发展序幕。家族财富管理业务逐步呈现出专业化和综合化的特点,业务内容涉及到为高净值家族提供财富传承、资产隔离、投资管理、税务筹划、法律咨询、子女教育、慈善管理等全方位服务。当下,全球金融市场动荡加剧、外部环境纷繁复杂,进一步使得国内家族财富管理的诉求加速凸显。家业长青、永续传承是大部分家族一直追求的目标,那么高净值家族应该如何做好家族财富的管理与资产配置呢?

家族财富的战略性配置——家族信托

高净值家庭的一生中面临着各种人身和财产的风险,例如意外风险、婚姻风险、疾病风险、继承风险以及资产流失风险等。因此,在进行资产配置之前,必须先将家族财富进行安全隔离,避免家族财富的流失,然后再进行长期的资产配置规划。想实现家族财富的资产保护及传承,必须要借助科学的外部工具——家族信托。第一步、财富隔离。利用家族信托特有的资产隔离功能,将家族资产与其他资产相隔离,从而避免家族资产受到其他资产风险的牵连。第二步、财富增值。在家族信托的独立账户中,进行全球化、分散化的资产配置,在资产隔离的基础上实现家族财富的保值增值。第三步,财富传承。通过家族信托灵活分配的功能为下一代的财富规划做安排。

如果您拥有全球的资产配置,并在海外设立了家族信托,重中之重是借用第二身份的选择来做到真正的资产隔离的效果。中国已经加入CRS多年,全球征税的操作逐步完善中,如果没有一个给力的海外第二身份,随着CRS的推进,以中国身份持有的海外资产无异于裸奔,依然有很大的风险,因此第二身份作为海外资产配置和隔离保护的神器,对于超高净值家庭来说可谓人手必备。

作者:小楹,发表于2020年11月03日


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