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购买美国人寿保险人数激增,保险种类这么多该如何选?

2020年初,新冠病毒突然来袭,加速了许多人购买人寿保险的计划。据美国新闻WWMT报道,美国疫情爆发,人们抢购人寿保险的数量显著增加。2月中旬至3月上旬,申请量就激增50%,而且随着疫情的发展,这种疯狂增长完全没有放缓的迹象,伴着一飞冲天的确诊人数,人寿保险申请量也轰轰烈烈迈入4月。

购买美国人寿保险人数激增,保险种类这么多该如何选?
美国美景

但人寿保险不是货架上的厕纸,众多产品千头万绪莫衷一是,究竟有什么区别,又该作何选择呢?

美国人寿保险种类

人寿保险的种类非常丰富,但主要包括两大类:

定期人寿保险Term Life Insurance和永久人寿保险Permanent Life Insurance,而永久人寿保险又细分为:

1.终身人寿保险Whole Life Insurance

2.万能人寿保险Universal Life Insurance

3.浮动型万能人寿保险Variable Universal Life

4.指数型万能人寿保险Index Universal Life

而且目前美国冠状病毒的爆发并不会影响申请保险,但是需要提供消费者的病史以及最近旅行过国家的详细信息。如果你在近日去过病毒高风险地区,申请程序可能会比较复杂。另外想要购买人寿保险,最好在生病之前尽早申请。

不过许多消费者也有一定顾虑,如果现在购买人寿保险,有什么限制吗?

不同保险公司针对目前的情况也出了不同的购买政策。例如太平洋人寿Pacific Life不再接受71岁以上的保单;

全美人寿Transamerica不再接受75岁以上的保单;

不过好消息是,全美人寿现在放宽了100万以下的保额,如果在购买者在美国的病例没有什么问题,就不需要体检了。

那么我们来具体看下美国人寿保险的种类:

一.定期人寿保险

Term Life Insurance

之所以这样命名,是因为这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障,属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,就无法理赔。

大多数人购买定期人寿保险是为了保护亲人,这样的客户有很多债务,或者没有多少积蓄。如果不幸意外身故,家人也不会被迫卖掉房子或做出其他经济上的牺牲。

定期人寿保险不包括投资成分,所以几乎都是所能买到最实惠的保险。一个主要的好处是,在保单有效期内保费不会发生变化。一旦锁定就可以在保单有效期内依靠这部分保费,锁定保费率时越年轻、越健康,整个保单有效期内所需支付的保费就越少。

优点:价格便宜

缺点:保障期限短、高龄保险人能够买的期限较短

理想客群包括:

1.希望在工作期间为家人提供经济保障的人

2.只需在特定时间内提供保障的人(如三十年)

3.5~10年内没有机会攒够钱维持家人生活的人

哪些人不该考虑此类保险:

1.想买一份永不过期保险的人

2.想买一份能创造现金价值的人寿保险的人

二.永久人寿保险:终身人寿保险(分红险)

Whole Life Insurance

这个名称非常贴切,也可被称为永久人寿保险。一旦购买了一份保单,其保障范围将伴随被保人的余生。这种保险增加了投资的部分。人寿保险部分目的在于像定期寿险一样,去世后为其家人提供保障,但为终身寿险所支付的部分保费会成为具有现金价值的投资。和其他投资一样,一般情况下,可以用保单的现金价值来抵押贷款,而且期限也很优惠。

这是在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵,没有太多变通的弹性,保险杠杆非常小。

优点:定期派发红利

缺点:分红回报率通常不高、保费贵、杠杆小、保单现金值借款利率通常是每年4%~6%,需要偿还

理想客群包括:

1.希望购买永不过期人寿的人

2.想购买一份可以建立现金价值、并可以借贷的保单

哪些人不该考虑此类保险:

1.希望买到杠杆更高保额的人

2.希望拿到回报率更高的人

三.永久人寿保险:万能人寿保险

Universal Life Insurance

与终身寿险一样,万能寿险也是永久性的。不过,万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性,向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动,也可以在任何时间缴费,只要达到最低缴费水平,费用可多可少。因此,客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。

这种保险也有现金值,每年有固定的回报率。跟终身人寿保险/分红险一样是属于保守类型的产品,回报率不高。

优点:定期的回报率、弹性缴费方式、保单现金值借款利率十年后通常是0%,不用偿还

缺点:回报率平平

理想客群包括:

1.任何希望在保费和身故险金方面具有灵活性的人

2.想要永久的身故保险金,并且永不过期的人

哪些人不该考虑此类保险:

1.希望拿到回报率更高的人

2.希望买定期寿险的人

四.永久人寿保险:浮动型万能人寿保险

Variable Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,而且收益不需要交税,但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证,拥有最大的市场风险,因此这种保险受联邦证券法的监管。

优点:拥有万能险的有点、有基金高回报率的可能

缺点:基金严重亏损的可能、不保底、没保证

理想客群包括:

1.希望参与各种投资机会而不需要对其收益征税的人

2.希望有更高收益的可能,又不介意亏损风险的人

哪些人不该考虑此类保险:

1.喜欢只买定期寿险的人

2.不愿意承担任何风险的人

五.永久人寿保险:指数型万能人寿保险

Index Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来,使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险,这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了,现金值不会亏钱。数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率,看公司产品设计而定,通常大概是12%封顶,有些公司可以做到13%~15%。

优点:

拥有万能险的优点

美国标准普尔500指数公正公开,是美国股市的重要指标

保底保本的特殊设计

缺点:回报率有每年封顶的限制

理想客群包括:

希望终身受到保障,打算做长远规划的人。

指数型万能险Index Universal Life也是近年来最炙手可热人寿保险。

为什么大家都青睐指数型万能险?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

一. 低风险、高回报在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计?

简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。

 以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。

二. 资本利得免税保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

三. 现金价值用途广泛随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

四. 保单缴费和保单领取都非常灵活指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。 另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

五. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。 当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。 除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

作者:小楹,发表于2020年05月06日


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