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内地客户为什么喜爱香港储蓄分红保险???

现时保险市场上的分红保单具有吸引的回报,受到越来越多人的注目。

内地客户为什么喜爱香港储蓄分红保险???
香港美景

市场上分红保单可分为英式和美式两大类别,为协助您做好资产规划决策,下面我们就分红保单的具体运作机制进行梳理和探讨。

透视分红保单

什么是分红保单

分红保单,是指受保人除拥有保障外,还可分享保险公司经营此张分红保单所产生盈余的一种保单。其提供保证现金价值及非保证红利。

因兼具“保险保障”和“红利共享”的特点,无论男女老少,处于人生任何阶段,分红保单都能在顺境或逆境时发挥关键作用。

受保证的现金价值

分红保单承诺保证现金,无论何种情况下,都可以领取受保证的利益。

长期来看,一般情况下的保单持有人不会因分红保单而导致亏损,且能够抵御通胀压力。

影响非保证红利的因素

透过非保证红利的派发,投保人获得分红保单的增长潜力。

红利的实际派发数额受诸多因素影响,包含投资表现及前景、营运支出、索偿和续保率等。

不过,保险公司往往会极力强化分红保单的投资绩效,启用专业投资团队,为资产把关,并透过优化机制,令投保人的权利及其合理期望得到保障。

资产与地区的多元化投资

为分散风险,有些分红保单业务基金(专门管理分红保单而设立的基金)在全球市场布局,投资于许多不同类别的资产,包含股票类别及固定收益证券等。

并采取积极主动管理的投资策略,依据市场趋势及机会,及时调整投资组合类别的比例,旨在透过广泛的投资组合,在可接受的风险水平下争取最高回报。

缓和投资回报的波动

如何降低红利的“不确定性”,是分红保单管理的重点之一。

某些分红基金采用缓和调整方式,通过均衡分配以保持每年红利的稳定性,让红利不受投资表现的高低而大幅波动。

具体来说,有些保险公司会保留部分利好时期的投资回报,支援日后回报较低时期的红利派发;

或在回报失利时暂时提升红利率,以免保单价值大幅减少,从而提供长远而稳定的回报。

以上图片为假设例子,说明缓和调整方式如何运作

为什么购买分红保单?

严格规管

就分红保单而言,保险公司会就悲观及乐观情景作额外的推算,以显示非保证利益的变化。

有人因此疑虑,分红保单的红利是否可能随意厘定。

实际上,分红保单红利受到严格监管,其中包括独立核算、公开信息、基准不能随意更改、精算原理等。

比如,大家经常看到的分红演示文件就是根据保监局的具体指引而定,其预期红利由精算师严格推算,不可随意厘定。

红利履行率公开化、透明化

某些地区规定保险公司须公布过去5年销售中的分红保单之红利履行比率、过往派息记录及分红计算方式等。

其目的是保障保单持有人的权益,督促保险公司达成分红预期,也彰显了对当地保险公司的分红保单充满信心。

须留意的是,分红保单以中长线投资为目标,保单首5年总回报主要由保证部分支撑,非保证部分占比较低,随后非保证部分会逐年递升。

因此,考察保单整体回报,短期来说,履行比率并不是唯一指标,和整体保单的总现金价值一起往往更具参考价值。

"英式"、"美式"分红保单的区别

"分红保单"可分为"英式分红保单"与"美式分红保单"两种,差异在於红利分配方式的设计上。

英式分红的保单红利以增加保额的形式发放,随着时间经过,保单价值及保额都有机会增加;

美式分红的保单红利原则上以现金的形式发放,客户可选择红利分配的形式,除了现金给付外,也包含储存生息等,抵缴保费等选项。

某些国家和地区,像是英国、香港及新加坡等,"英式分红保单"甚受市场欢迎。

"英式分红保单"的优势

独有遗留资产

有些历史悠久的保险公司,拥有一笔珍贵且合法的“遗留资产”。

这笔遗留资产包含在分红保单业务基金内,能够为现时及未来的业务提供营运资金,确保更灵活的多元化投资,尤其是当经济不利时,维持采取较为均衡的投资策略。

换言之,即使在投资环境较差的情况下,也能履行对所有保单持有人的责任。

至少90%的可分配利润

部分英式分红保单的保单持有人与股东之间共享盈余、公平分配,保单持有人将得到分红基金可分配利润至少90%。

这在业界非常罕见,有效地维护了保单持有人的利益。

此外,惟有保单持有人实际获得红利,股东方可获得相应红利分配。

归原红利面值派发

英式分红保单每年派发的归原红利包含面值及现金价值。一般来说,现金价值可随时提取,数额会随着保单年期的增长而增长。

当受保人身故时,保险公司会以面值(比现金价值更高的金额)作出理赔。因此,归原红利就相当转换了保额。

尽管如此,正如其他投资工具一样,分红保单回报视乎投资环境及宏观经济等因素而定,会出现不同程度的波动。

然而,从更长远角度来看,分红保单经得起风雨逆境,取得一个符合预期的业绩。因而,为自己及挚爱未来规划,分红保单依然是一个更安心的选择。

作者:小楹,发表于2020年03月31日


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