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在美国生活一定要买的4大保险,你买了吗?

生活在美国,购买保险也是不可或缺的一课。如果你现在对买保险还是一头雾水,城市君已经贴心整理了一份人在美国必备保险清单。不要觉得可有可无,买的时候嫌贵,一旦产生赔偿,就知道保险的好处啦。况且有的保险如果没买确实“寸步难行”噢~

在美国生活一定要买的4大保险,你买了吗?
美国美景

保险的设计原则就是,尽管不能确保不幸事件完全不发生,但可以通过保险政策让自己的损失降低,以下几种保险,对绝大多数人而言,都是必不可少的:

汽车保险 Auto Insurance

放眼全世界,无论国家或地区法律法规如何不同,也许唯一不变的就是汽车保险。

美国被抓到没买汽车保险可能面临高额罚单、罚分或者吊销驾照。保单价格的确不便宜,容易让很多人误以为这并不是必备品。

据致命性分析报告系统(FARS)公布的数据,5岁至34岁之间美国人的第一大死因是交通事故。据2019年最新披露的截至2017年的数据,每年美国交通事故致死人数可达4万左右。下图是2019年最新披露的2017年美国不同州交通致死人数统计:

乘客或驾驶员在事故中受伤的话,汽车保险将支付相应的费用,还可以有效避免后续的诉讼,此外也可以承保汽车被盗窃、故意破坏或自然灾害(例如龙卷风或其他与天气有关的事故)导致的相关损失。与其他保险一样,保单价格也取决于个人具体情况,参考年龄、行车记录和所在区域。

健康保险 Health Insurance

美国的天价医疗账单可以说全球知名,动辄一个感冒几千几万刀不在话下,这也是保险专家建议的必备险种之一。哈佛大学的一项研究指出,从数据上讲,一个家庭距离破产只有一场大病的距离。

2007年美国所有个人破产中62%是健康问题引起的,其中有78%在患病初期就已购买了医疗保险。由此可见购买健康保险并正确评估承保水平至关重要。

当然最理想、性价比最高的方式是参加雇主的健康保险计划,不过可惜很多小企业并没有提供这样的福利。目前美国大约有4800万人没有这一项保险。

根据Kaiser / HRET调查,在雇主赞助的医疗保健计划中,雇员平均保费成本约为4,100美元。随着共付额、年度免赔额的增加和承保范围的减少,健康保险已成为越来越无法负担的奢侈品,但即使是最低限度的保单也比没有保单好。毕竟在医院一天开销就在985~2,696美元之间。如果已经患有疾病的话,那么就不太容易找到价格亲民的健康保险了,也不太容易通过雇主获得健康保险,需要咨询专业人士。

伤残保险 Disability Insurance

没人想到自己会需要一份这样的保险。然而社会保障局的统计数据显示有三成人在退休前会遭遇伤残事件:目前美国人口中12%患有某种形式的残疾,其中50%都没有到退休年龄;伤残导致50%的抵押贷款赎回权丧失,2%是由死亡导致;

接近90%的伤残事故与工作无关;过去的10分钟内,有498名美国人不幸伤残。

多数雇主会将伤残保险作为雇佣福利的一部分。如果你的雇主并没有提供这样的福利,建议自己从私人保险公司为自己投保。最好的保险政策可以带来约50%至60%的替代性收入。保费根据年龄、当前的健康状况和生活方式也有很大差异。

人寿保险 Life Insurance

人寿保险与其他保险的不同之处在于,这里保的是你的寿命。可以在意外身亡或者收入能力下降的时候提供一道保障。如果承担着家人的财务来源,那么人寿保险就相当重要。毕竟发生意外的话就会影响维持生活正常运转的经济来源,人寿保险在这种情况下可以缓解家人在困难时期的经济压力。

研究发现,家庭赚钱主力发生意外的话,有四分之一家庭在继续维持开支方面有困难。多数保险公司建议保费为年收入的10倍,这需要考虑到抵押贷款、租金、生活费和教育资金。

在美华人尤其喜欢到美国购买指数型保险,美国保险市场品类繁多,包括:定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等,为什么大家如此青睐这个年纪尚轻的指数型万能险呢?

为什么大家都青睐指数型保险?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

1. 低风险、高回报在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。

为什么IUL可以做到保底设计?

简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。

 以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。

2. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

3. 现金价值用途广泛随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息进行向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

4. 保单缴费和保单领取都非常灵活指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。 另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

5. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。 当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。 除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

6. 对待本地人与外国人同样友好如果能够在美国顺利购买到保险,那么它的一切政策对于本地人和外国人都是一视同仁的,不会因为外国身份而在理赔或是分红上有所不同。

那么,外国人购买美国保险又该注意一些什么呢?

外国人购买保险需要注意什么?

1. 哪些人适合购买美国保险?

美国保险适合那些与美国有联系或是想要一份美元资产的人,例如在美国有房产、孩子现在或将来有留学计划、打算移民美国、将来想要在美国养老、中美两地跑、在美国有公司、想要一份美元保障等人群应该趁此机会购买一份美国保险。

2. 外国人购买美国保险需要准备哪些材料?外国人购买美国保险时,除了需要在美国做简单的体检,还需要在美国银行开户。如果保单比较大可能会需要中国的医疗记录及财力证明。一切细节一定要跟精通外国人保险的专业保险经纪人提前沟通好,以防舟车劳顿来美国却还是双手空空地回去

3. 搞清楚自己能买哪些保险作为外国人,需要注意的是,并不是所有公司的保险都可以购买,也不是所有保单都能搭配附加保险(例如长期护理险或重疾险),所以在购买前一定要找专业人士咨询一下。

作者:小楹,发表于2020年01月09日10时


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