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美国保险

一、美国保险的历史

1、美国第1家保险公司于 1735年在 Charleston, South Carolina 成立。迄今 282年

2、1752年,本杰明.富兰克林 开创Philadelphia Contributionship 至今还在运营。这是美国第 一家专注人寿保险的保险公司, 迄今265年

3、1792 美国第1家发行股票的保险公司Insurance Company of North America成立。

4、美国全面成熟的保险业监管体系自1851年开始,1851年New Hampshire 设立专职的保险业 监管专员statecommissioner of insurance

5、此后美国每个州成立专门的监管机构,同时通过法律不容许保险公司倒闭,每季度核查保险公 司赔付账户保障赔付,同时设立州立,联邦两次基金辅助赔付。此后美国保险业出现第2次蓬勃发展

二、美国保险的总量

美国保险市场容量全球第一,占比26.8%。

大陆排名第四,占比仅有6.9%。

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压缩的厉害,将就看吧

三、美国主要保险公司

Prudential 保德信是美国第二大保险公司,已有140年历史,不仅公司规模大,管理1.187万亿美金资产,而且产品质优,风险保费是众多保险公司中最优惠的。

VOYA 沃亚隶属于荷兰金融巨头ING,美国第11大保险公司,公司规模1947亿美金资产。

TRANSAMERICA 全美人寿是美国第9大保险公司,110年历史,公司规模1.065亿美金资产。

NEW YORK LIFE 美国纽约人寿保险公司于1945年创立于纽约市,150年历史是美国最大的保险和理财服务机构之一,也是《财富》500强之一。

四、美国保险行业的监管

美国保险有破产法、保监会、联邦和州立基金三重保护。

美国破产法规定:人寿保险公司,不得随意宣布解散、破产,经营不善只能被其他经营有人寿保险业的公司兼并,兼并过程有保监会参与的第三方委员会监督执行,或是由州政府、联邦政府接管。

美国保监会:人寿保险公司每个季度进行审计,如经营不善或保险公司无法保证赔付102%,保监会将提前介入。

美国联邦和州立基金:美国每个州以及联邦层面都设有特设人寿保险和年金基金,辅助和保证最低赔付。

五、美国保险的分类

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美国保险的分类跟国内保险分类有些不一样,美国保险没有重疾险险种。保险传入中国的时候把失能险演变为了重疾险。

因为美国的医疗费用十分高昂,所以医疗险是美国最普遍和发达的险种。

前三种险种,医疗险、失能险和年金险只向美籍人口、持有美国绿卡或长期居住美国的人开放,所以国内的人想要购买美国保险只能购买寿险。

六、美国寿险分类

Term Life 定期人寿保险-最早期也是最简单的保险类型

这类保险只有一定期限,如10年、15年、20年和30年。被保人如果在有效期内身故,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,但不具有现金价值,没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期之后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常昂贵。

这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

Whole Life 终身人寿保险

该保险的有效期至被保险人去世为止。缴纳的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转化为现金价值(Cash Value)。保险公司根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否和金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金价值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金价值。

分红给付标准不透明,现金价值在生前难以使用是这类保险产品最大的问题。

Universal Life 万能寿险

万能寿险保障期限为终身,保费在支付了保险成本之后,剩下的会投入另设的账户进行投资。万能寿险的条例更灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的缴费水平。它也有现金价值,即所交费用和获利减去保障费用和保险公司的管理费用。万能寿险的收益一般和利率市场挂钩,在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低。

这也使投保人需要投入更高的保费来支付保险成本,才能维持保险的有效性。

七、美国万能寿险分类

Variable Universal Life 投资型万能寿险

由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税,但同时也不保底。如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可能需要追加更多的现金来维持保单有效性。

因此这类产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高,在美国一般都是从事金融行业或者懂投资的人购买此类保险。

Index Universal Life 指数型万能寿险

它是万能寿险的一个变种,分红与三大指数挂钩——美国S&P 500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50®指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且投资账户的现金是保本的,就算是指数跌了,现金价值也不会亏损。如果选择固定收益策略,还有可能获得固定收益。2016最新数据表明IUL产品占了52%的市场份额。

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